Перейти до публікації

Фінансові FAQ або ліквідація фінансової неграмотності


Рекомендовані повідомлення

Привіт усім.

Зараз багато тем на форумі зачіпають фінансові речі - валюти, банків, заощаджень, тощо. Довго думав чи варто, і вирішив спробувати зробити таку тему. Спілкування пропоную вести у режимі питань/відповідей, де ви будете запитувати, я відповідатиму.

Звісно, не берусь бути гуру у абсолютно всіх питаннях, але наскільки зможу - буду відповідати, а як не зможу одразу відповісти - буду займатись самоосвітою чи підключати інших людей, щоб дати якомога більш корисну і правильну відповідь. 

Чому беру на себе таку функцію? займаюсь фінансовими питаннями вже майже 20 років, в т.ч. останні шість років фінансовою аналітикою. Жодного продукту нікому продавати чи нав'язувати не збираюсь. 

Найцікавіші речі, мабуть, згодом буду виносити в перший пост під спойлер. 

Про що можемо поговорити? про банки, інвестиційне страхування життя, недержавні пенсійні фонди, податкові знижки або повернення сплачених податків тощо. 

 

Тож ставте свої питання, спробую відповідати. Маю надію, що мої знання стануть у пригоді ще комусь з вас.

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

Спробую першим поставити запитання. При існуючій ситуації у банкосфері, я так розумію, з банками зараз краще не зв_язуватися (кредити, депозити)? Поясніть, б-ласка, позицію "форс-мажор" в договорах (оскільки в країні АТО та інші негативні події) ?

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

У які банки зараз безпечно ставити депозити? ))

І чи взагалі вигідно їх ставити у грн, якщо курс нестабільний? 

Не краще зберігати гроші у іноземній валюті?

Які прогнози на курс валют  найближчим часом?)

Змінено користувачем jason_ua
Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

25 хвилин тому, alex_44 сказав:

Спробую першим поставити запитання. При існуючій ситуації у банкосфері, я так розумію, з банками зараз краще не зв_язуватися (кредити, депозити)? Поясніть, б-ласка, позицію "форс-мажор" в договорах (оскільки в країні АТО та інші негативні події) ?

Якраз вже зараз можна досить спокійно ставитися до банків, і ризик не повернути свої гроші досить низький. Звісно, обирати банки треба не з найвищими ставками за депозитами. Ну і намагатися щоб обсяг депозиту не перевищував гарантовану фондом гарантування суму. 

Щодо форс-мажору. Це можна назвати стандартним положенням договорів, оскільки існують реальні події непереборної сили, що можуть унеможливити виконання зобов'язань. Не зовсім зрозумів що саме необхідно пояснити, бо вони можуть відрізнятися, але в будь-якому випадку передбачають можливість не виконувати сторонами взятих на себе зобов'язань в разі виникнення вказаних у договорі подій. Наразі я не чув, щоб це використовувалось в контексті АТО.

 

13 хвилини тому, jason_ua сказав:

У які банки зараз безпечно ставити депозити? ))

І чи взагалі вигідно їх ставити у грн, якщо курс нестабільний? 

Не краще зберігати гроші у іноземній валюті?

Які прогнози на курс валют  найближчим часом?)

Називати банки не стану, щоб не було реклами. Я б для себе обирав банк, який пропонує ставку на рівні близькому до індексу депозитних ставок. Його можна подивитися на сайті НБУ, але розраховує його незалежна від нього структура самостійно. НБУ лише публікує в себе. Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб на головній сторінці сайту НБУ у правому нижньому кутку 

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити посилання.

. На сьогодні я б не дивився на банки, що дають ставку за депозитом 15% і вище. 

Гривня чи валюта? я б радив ділити. Тому що з валютою наче спокійніше, але ставки за депозитами значно нижчі. В гривні наче страшніше, але ставки вищі. Я віддаю перевагу поділу між валютами. Мало того, я б радив половину валюти тримати в євро зараз, по динаміка курсу євро/долар не на користь долара. і політика Трампа не спрямована на те, щоб цю динаміку змінити.

Прогнозів багато. Прогноз в проекті бюджету на 2018 рік - 29,3 грн/дол (в середньому за рік), на цей рік було закладено в розрахунки бюджету 27.3 грн/дол, але на сьогодні середній курс з початку року 26.5 грн/дол. То чи буде в наступному році 29.3 в середньому за рік - це теж невідомо. 

Для себе я використовую такий показник, як "безпоставочні форварди на гривню" або NDF. це похідний інструмент, але він дозволяє зрозуміти, скільки іноземці, які мають тверду валюту в руках, готові заплатити за гривню через якийсь час. на жаль, не знаю чи ці цифри доступні пересічним громадянам, бо не шукав, маючи доступ до них на роботі. На сьогодні, ринок очікує і торгує цими інструментами з очікування курсу 27.51 грн за долар через рік. Це приблизно 12%.

До чого я веду - якщо ставка за доларовим депозитом 2-3%, а за гривневим 14-15% - то з огляду на можливий рівень девальвації, то вони рівноцінні. А далі вже кожному самому вирішувати, ризикнути що гривня знеціниться менше, чи ні. 

 

p.s. якщо щось не зрозуміло з відповідей - перепитуйте. 

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

Доброго!

Спршу и я...

Что вы думаете про пенсиооные фонды?

Куда лучше вложится?

А то что то от государства "шары" не будет!

И фонды у нас "стрёмные"...

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

 Вiтаю. Чи дIйснi (забеспеченi коштами) податкові знижки на встановлення ГБО у 2017 роцi

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

17 годин тому, Yellow сказав:

Доброго!

Спршу и я...

Что вы думаете про пенсиооные фонды?

Куда лучше вложится?

А то что то от государства "шары" не будет!

И фонды у нас "стрёмные"...

думаю, что они имеют право на жизнь. Статистика показывает, что активы и количество клиентов увеличивается. Я сам являюсь клиентом НПФ (негосударственного пенсионного фонда). Доходность последних лет около 20% в гривне, что выше инфляции и девальвации. 

Конечно, нужно выбирать фонд из работающих. "мой" администрирует АЦПО 

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити посилання.

 - там можно посмотреть как вообще менялись вложения и счета, так и основные фонды. Но там не все. всю картинку можно смотреть тут 

Что я могу сказать от себя - количество фондов и управляющих уменьшается за счёт слияний и продаж. Происходит агрегация рынка этой услуги и консолидация фондов в большие структуры. Это хорошо, так как управлять большим протфелем значительно легче, чем маленьким. Выбирайте достаточно большой фонд с опытным управляющим. 

 

16 годин тому, KTK964 сказав:

 Вiтаю. Чи дIйснi (забеспеченi коштами) податкові знижки на встановлення ГБО у 2017 роцi

Вітаю. Право на податкову знижку по ГБО записане в податковому кодексі як "иключення з оподатковуваного доходу коштів, сплачених за переобладнання авто на альтернативні види пального. Тож норма не залежить від року. 

Ось одна з недавніх статей що і як 

наскільки я пам'ятаю, то повертається сума податків, яка була сплачена з суми, у яку обійшлось встановлення ГБО. Собі думав, але коли почав готувати документи, то зрозумів, що квитанцій що я сплатив саме таку суму мені ніхто не дасть в "гаражах", і треба було ставити на офіційному СТО.

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

Вот это Вы напилсали,открыл ссылки и труба,ничё не понял!

Но всё же спасибо за Ваш труд!!!

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

10 годин тому, Yellow сказав:

Вот это Вы напилсали,открыл ссылки и труба,ничё не понял!

Но всё же спасибо за Ваш труд!!!

Ну значит будем упрощать ))) 

1. Сейчас можнь уже спокойно думать про НПФ и откладывать денежку на старость. Сам так делаю уже года два. Рынок этой услуги стал лучше намного за это время

2. выбрать фонд нужно самому. Я могу предложить свою помощь в личке. Но окончательное решение будет за Вами.

3. Ссылки может и не простые для понимания. Попоробую позже дать пояснения.

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

1.С этим уже соглясен на все 100%!!!

2.Спасибо!

3.Спасибки!Мне не срочно...)))

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

1 година тому, Yellow сказав:

1.С этим уже соглясен на все 100%!!!

2.Спасибо!

3.Спасибки!Мне не срочно...)))

1. ок.

2. Пожалуйста. сейчас напишу общие моменты по НПФ. а фонды потом сможем обсудить в личке. 

3. ну мне просто смысла откладывать нету. пусть все итают и просвещаются. Привожу пример АЦПО как нормального администратора и там много фондов. что позволяет выбирать. 

 

кстати вот нашел очень интересную страничку с "вопрос-ответ".  

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити посилання.


 

Прихований текст
Прихований текст

 

Итак по АЦПО - это независимое лицо, которое ведёт учёт по каждому человеку и хранит эту всю информацию. Сам фонд видит и понимает своих клиентов. но отдельно управлять деньгами кого-то одного от всех не может. у него есть пул денег, с ними и работает. Вся персонификация на уровне администратора, одним из которых и является АЦПО. 

Открыв страничку по ссылке  и пролистав видно 4 графика. самый важный второй график - как росли объёмы денег в фондах, администрируемых АЦПО. 

далее слева в меню список администрируемых ими фондов

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити зображення.

кликаем на любом из них и выбираем "показники"

 

там табличка и графики. Описываю по порядку куда смотреть и что значит. 

читая стоимость активов - это сколько сейчас денег в фонде с учётом заработанного

ситая стоимость единицы активов - сколько стоит сейчас каждая внесённая гривна. Если меньше 1 - то на сегодня фонд вам ничего не заработал, и его надо послать и перевести деньги в другой. 

первый график показывает как изменялась чистая стоимость активов, а вот второй - как частая стоимость единицы активов изменялась в сравнении с инфляцией. чем больше растояние между линиями - тем хуже, чем ближе - тем лучше, а если желтая вше - то вообще отлично. Я специально показал фонд, который долго управлялся плохо, и только недавно сменил управляющую компанию, чтобы показать пример куда не стоит вкладывать )))


 

 

Прихований текст

Вторая ссылка позволяет посмотреть как же вообще работает рынок вообще

Идём вот с.да

Самая последняя статистика там за 3кв 2016 года, поэтому я и начал с АЦПО

Файл особо скиринить не буду. 

Первая страница показывает как изменялось количестве НПФ в управлении, и сколько КУА (компаний по управлению активами) ими управляло. Потом количество активов и их динамика. Видно что количество НПФ уменьшается, а объёмы денег растут. тоесть нету оттока денег из-за плохой работы отдельных КУА и НПФ. А также куда они вкладывают их. Вторая страница - всы о вложениях денег НПФ в графиках. 

 

 


 

 

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

В 14.09.2017 в 13:22, catkiev сказал:

 

Вітаю. Право на податкову знижку по ГБО записане в податковому кодексі як "иключення з оподатковуваного доходу коштів, сплачених за переобладнання авто на альтернативні види пального. Тож норма не залежить від року. 

Ось одна з недавніх статей що і як 

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити посилання.

наскільки я пам'ятаю, то повертається сума податків, яка була сплачена з суми, у яку обійшлось встановлення ГБО. Собі думав, але коли почав готувати документи, то зрозумів, що квитанцій що я сплатив саме таку суму мені ніхто не дасть в "гаражах", і треба було ставити на офіційному СТО.

Дякую,  друже, за обгрунтовану  вiдповiдь

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

  • 1 місяць потому...

Останнім часом ніхто нічого не запитую, тому буду писати власні пости, які можуть бути цікавими.

Розумію, що те що я напишу зараз тут буде доступне для використання не багатьом. І мабуть більшості одноклубників, хто просив розповісти що ж це таке, теж. Але переконаний, що зайвими ці знання не будуть для більшості, і серед тих хто прочитає, знайдуться ті, кому це стане корисним. Ну і звичайно, що будуть питання, тож з радістю відповім і поясню те, що буде не зрозуміло.

 

Я хочу розповісти про альтернативу для гривневих депозитів. Це облігації внутрішніх державних позик (скорочено ОВДП). Можна ставитися до них скептично, згадуючи радянські облігації, які періодично нав'язувались людям владою і за частиною з яких після розпаду СРСР так і не розрахувались. Але часи незалежності змінилось дуже багато.

 

Отже, що ж це за "фрукт" такий, ОВДП. Якщо говорити мовою близькою до законодавства - то це цінні папери, які випущені державою, за якими держава зобов'язалась повернути позичені гроші і ще й заплатити якийсь %% за те що ними користувалась. Якщо більш простою - то держава позичає гроші, бо доходів на всі витрати не вистачає, і є так званий дефіцит бюджету, і за це вона платить непоганий відсоток. і навіть дає бонуси, але це пізніше. 

 

Відмінностей від радянських облігацій вистачає. 

- їх не нав'язують нікому і кожен може купити при бажанні.

- їх випускають окремими серіями регулярно і з різними строками погашення, і всі вони рівні для їх власників, а не "облігації позики 1965 року" які кожен випуск мали якісь свої специфічні особливості.

- вони всі випускаються у так званій бездокументарній формі, тобто ви не зберігаєте папірці вдома, а ваша власність на ці облігації зафіксована на рівні спеціального рахунку, що використовується у всьому цивілізованому світі. 

 

Облігація є цінним папером (хоч цей "папір" і у віртуальному вигляді), і має такі основні параметри - номінальна вартість (сума боргу, яку держава має повернути), а також ставку та строки сплати відсотків, які називають купонними виплатами. в Україні це переважно фіксована ставка купону та сплачуються вони двічі на рік. За ОВДП в гривні, номінальна вартість становить 1000 грн, тож при ставці купону 14%, держава двічі на рік сплатить по 70 грн. і при погашенні облігації сплатить ще 1000 грн.

 

Чому це альтернатива депозиту? бо несучи депозит в банк, ви фактично позичаєте гроші банку під відсотки. Вкладаючи гроші в ОВДП, ви позичаєте гроші державі. А якщо ви несете гроші в державний банк? то ви теж по суті позичаєте їх державі, бо за зобов'язаннями банку відповідатиме власник, тобто держава. ))) 

 

Чим це краще за депозит? на мою думку, це надійніше і вигідніше. На сьогодні депозити гарантовані фондом гарантування, але якщо йому не вистачає коштів, йому допомагає держава. Якщо банк хочуть врятувати (як це було з Укргазбанком, Приватбанком і т.д.), то держава стає власником або співвласником... і відповідно платить за зобов'язаннями банку, якими є ваші депозити. Це про надійність - як не крути, а в наших реаліях, за всіх в підсумку відповідає держава. То чому не дати гроші їй напряму? ))) Тимпаче що фактично гарантованою державою у вас буде будь-яка сума, а не 200 тис грн.

 

Далі дивимось на вигідність. Я не буду зараз вдаватися в подробиці які ставки в яких банках. Бо є банки що тягнуть гроші до себе, обіцяючи високі %%, але у підсумку стають пірамідою та мильною бульбашкою, і закінчують "життя" через ліквідацію та ФГВФО. Для прикладу лише - Михайлівський, Платинум та інші.

Я віддаю перевагу при порівнянні такому собі індексу, що розраховує незалежна структура за даними низки надійних банків. Це

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити посилання.

. Поточний рівень індексу та історію можна подивитись на сайті у відкритому доступі .

зараз на рік ви можете позичити банку гроші в середньому під 14,2%. На рік ОВДП ви можете купити за ставкою вище 15%. ну +/- подібно. але... тут закралась дуже важлива відмінність. доходи по ОВДП не оподатковуються... і якщо з 100 грн депозиту через рік ви отримаєте 11.43 грн (14,20грн мінус 18% податку на доходи та 1,5% військового збору), то за ОВДП ви отримаєте 15 грн... 

 

Але тут не все так гарно. ))) і якщо банк для депозитів як правило зараховує кошти на рахунок безкоштовно, і лише може брати комісію за зняття готівки, то при операціях з ОВДП ви матимете більше статей витрат, ніж за депозитом. З чого вони будуть складатися?

1. це плата за відкриття та згодом ведення рахунку в цінних паперах, на якому будуть обліковуватися ваші облігації. Це послуги депозитарної установи, їх багато і тарифи звісно у всіх різні. Ці послуги може надавати як банк, так і фінансова компанія, що мають відповідні ліцензії .

наприклад, одна з установ, клієнтом якої я є за дещо іншими цінними паперами (про цей варіант інвестицій я розповім окремо), має такі тарифи:

- відкриває/закриває рахунки безкоштовно,

- за облік цінних паперів бере 0,002% від їх номінальної вартості на місяць. Тобто, якщо у вас одна облігація, то щомісяця ви платитимете 2 копійки. за 10 облігацій 20 копійок, за 100 облігацій 2 гривні і т.д. Щоправда часто може бути встановлена мінімальна межа плати, і максимальна. в мене це мінімум 20 грн на місяць,  і максимум 2000 грн.

- за кожну операцію з ОВДП беруть фіксовану плату 50 грн.

2. комісійні, які може брати банк за перерахування та зарахування коштів від третіх осіб. Кілька років тому я знайшов собі банк та пакет послуг, який дозволяє мені робити платежі та отримувати кошти без комісій. Але, є умова. за недотримання якої я платитиму за послуги банку фіксовану суму 100 грн на місяць. Але і зняття коштів у межах досить великого ліміту я здійснюю без комісій.

3. комісія торговця цінними паперами, який від вашого імені буде купувати облігації. вона може бути у % від обсягу або фіксована. Переважно це фіксована сума. я знаю про тариф у розмірі 500 грн. 

 

Тому ці витрати будуть зменшувати ваш дохід. Але... в залежності від обсягу, це може бути значно менше, ніж ви втрачатимете від оподаткування депозиту. Щоправда, треба вкладати не одну тисячу гривень. Для себе я рахував якось, і тому ділюсь результатами. Операція разова (один раз купили на всю суму і не продаєте до погашення).

1. 1000 грн. Якщо ви робите придбання облігацій на 1000 грн, то ви в мінусі взагалі, бо заробите 150 грн, а заплатите 650.

2. 20 тис грн. при такій сумі вам стає трошки вигідніше ОВДП, ніж депозит, бо вас чистий дохід буде 11,75%, а по депозиту 11,43%

3. 50 тис грн - ви отримаєте вже 13,70% проти тих же 11,43% по депозиту

4. 100 тис грн - ваш дохід вже наближається до вашої номінальної ставки, і зростає до 14,35%, тоді як за депозитами у вас все ті ж 11,43%

5. 200 тис грн - гарантована сума ФГВФО - 14,68% вашого чистого доходу. 

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити зображення.

Якщо операцій за рік більше, то поріг дохідності буде зміщуватися в бік зростання обсягу. Бо якщо ви купуватимете 100 тис грн за 5 операцій, то за рахунок комісії торговця ви зменшите вигоду у порівнянні з депозитом до незначних 800 грн, з майже 3000 грн якщо купите за раз. А менші обсяги стануть вам взагалі не цікаві.

 

p.s. вийшло трошки рекламно, але такої мети я собі не ставив. Вийшло так, бо цей інструмент при певних обсягах значно цікавіший від депозитів з не меншими гарантіями повернення грошей.

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити посилання.

 я решил было себе приобрести...ога,но не тут то было,"физику" це не так просто зробити,надо иметь специальный счёт и брокера,верней контракт с брокером. Вот тут для меня появился шлагбаум. Во первых у меня такого,которому можно было бы доверять на 100% нет,а во вторых,брать первого попавшегося,то же как вы понимаете не шибко надёжно.
Держава не сильно пиклуэться,шоб громодянин мав змогу придбати ОГЗВ.
Вопрос открыт,как мне рядовому "физику",купить ОГЗВ,на манер баксов в обменке?

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

2 хвилини тому, arkur сказав:

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити посилання.

 я решил было себе приобрести...ога,но не тут то было,"физику" це не так просто зробити,надо иметь специальный счёт и брокера,верней контракт с брокером. Вот тут для меня появился шлагбаум. Во первых у меня такого,которому можно было бы доверять на 100% нет,а во вторых,брать первого попавшегося,то же как вы понимаете не шибко надёжно.
Держава не сильно пиклуэться,шоб громодянин мав змогу придбати ОГЗВ.
Вопрос открыт,как мне рядовому "физику",купить ОГЗВ,на манер баксов в обменке?

я ж об этом собственно и написал - нужен счёт в ценных бумагах и услуги торговца, либо да, брокера, который и купит тебе ОВГЗ. В принципе, эти услуги предоставляют и банки, и финкомпании. надёжность их для тебя особой роли не играет, так как покупка осуществляется по принципу "поставка против платежа", и пока депозитарий в Нацбанке не увидит обе стороны сделки, сделка не состоится. 

Проблема банков в том. что у них депозитарные услуги у многих предоставляет только центральный офис. или как минимум туда надо съездить. а это часто Киев. Поэтому можно особо не рискуя работать с местным небольшим брокером и "хранителем"

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

10 хвилин тому, catkiev сказав:

и "хранителем"

в смысле хранителем? Он будет их держать ,а не я?
 

 

11 хвилину тому, catkiev сказав:

я ж об этом собственно и написал

я всё не осилил,пробежал основные тэзи,бачу,шо в них то,что я подчерпнул в сети.
Ок,давай пошаговый план предбання ОГЗВ "физиком",на пальцах и как этот несчастный физик сможет заиметь навар в виде звонкой монеты.

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

1 хвилину тому, arkur сказав:

в смысле хранителем? Он будет их держать ,а не я?

на сленге хранителем называют депозитарное учереждение - юрлицо, имеющее особую лицензию, и ведущее счета в ценных бумагах для своих клиентов. Потому что они все не на бумажках, и по сути ими является запись по счёту. 

2 хвилини тому, arkur сказав:

Ок,давай пошаговый план предбання ОГЗВ "физиком",на пальцах и как этот несчастный физик сможет заиметь навар в виде звонкой монеты.

пошаговый ты собственно сам описал. 

1. открыть счёт в ценных бумагах (ЦБ) у "хранителя" - депозитарном учереждении, которое имеет соответствующие лицензии и может быть хранителем по ОВГЗ. на данный момент это наверное все, кто предоставляет такие услуги. 

2. заключить брокерский договор з торговцем ЦБ

3. в соответствии с договором в п.2. подать брокеру заявку на покупку

4. в нужный момент подать распоряжение "хранителю" на зачисление ЦБ и отправить деньги на соответствующий счёт в оплату за эти ЦБ.

 

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

а:
 

8 хвилин тому, arkur сказав:

как этот несчастный физик сможет заиметь навар в виде звонкой монеты.

??? 
 

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

Тільки що, arkur сказав:

а:
 

??? 
 

так написано ж всё ))) каждые 6 месяцев выплачивается доход по ним. и при вложении суммы более чем 20 тыс на сегодня, то доход превысит доходность депозита. выплаты купонов капают тебе на счёт, и размещая ещё и их где-то, даже на депозите, ты получаеш доп доход. а вот банки часто предлагают ставку на несколько десятых процента выше за выплату процентов в конце срока. Это тоже надо дополнительно учитывать, как это срабатывает. я брал обычную периодическую выплату по ставке индекса. 

 

весь этот расчёт можно сделать по любой ставке, какую ты хочешь, и понять какую сумму минимум тебе надо вкладывать.

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

ок...Спасибо.
Что насчёт подводных камней на манер 50к по гривневым операциям в день? Его же не сняли ещё. Эти данные как отслеживаются?

пфф...надо трусить прихват.

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

ну так там обязательно будет при заключении договора проходиться финмониторинг. ничего страшного )))

 

а зачем прихват?

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

12 хвилини тому, catkiev сказав:

а зачем прихват?

 

1 година тому, catkiev сказав:

В принципе, эти услуги предоставляют и банки

 

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

Нещодавно у одному за вайбер-чатів знову зачепили тему недержавних пенсійних фондів. І хоч цю тему вже зачіпали, я вирішив написати ще один пост щодо НПФ.

Для чого вони потрібні і чи можна їм довіряти. 

Трошки про передісторію проблематики... Як ми тут опинились?

Прихований текст

 

Так склалось в нашій країні, що вже 26 років незалежності в нас по суті діє радянська система пенсійного забезпечення. Так звана "солідарна" система, в якій ті хто працює платять пенсії тим, хто вже своє відпрацював. І коли в радянський час все було державне, всі працювали на державних підприємствах, то відповідно усі зарплати регулювались і фіксувались, та відповідно формувався пенсійний фонд з якого і платились пенсії. Невеликі переважно, але наче був якийсь баланс. А коли ще при союзі почались процеси "перебудови" "госпрозрахунку" і т.д., ми поступово отримали а) зарплати у конвертах, б) самозайнятість (СПД, ФОП і т.д.) в) роботу "віддалено" коли програміст (як приклад) працюють на закордонні компанії отримуючи від них зарплатню без сплати податків в Україні, тощо. 

Не буду зараз шукати статистику, але не так давно зустрічав таке порівняння, що в нас один працюючий платить пенсію одному пенсіонеру. Якщо взяти що 20% зарплати в нас іде в пенсійний фонд (як приклад 20%), то щоб пенсіонер отримував хоч 3000 грн, то зарплатня в нас має бути не нижче... 15 тис грн. а середня зарплата в нас трошки вище 7 тисяч. 

До чого ми йдемо? до того, що дефіцит пенсійного фонду (коли надходжень не вистачає на виплати) покривається з державного бюджету і наші з вами податки йдуть на виплати пенсій. 

Тобто, наших з вами відрахувань мало, а кількість пенсіонерів зростає, і звідси і є ці всі проблеми збільшення пенсійного віку, щоб пробувати балансувати кількість працюючих і пенсіонерів, балансувати надходження і витрати і т.д. Звідси збільшення мінімальної зарплати, тощо. Шукають варіанти, іншими словами.

 

Багато фахівців у цій сфері говорять про те, що ідеальна пенсійна система має бути 4-рівнева:

Прихований текст

 

нульовий - базова допомога тим, хто не міг отримати інший варіант пенсії - інваліди дитинства, ті хто став інвалідами не заробвши пенсію тощо.

перший - солідарна пенсія, коли з обов'язкових відрахувань працюючих пенсія платиться тим, хто працював за невисоку зарплату на державу, надаючи суспільно необхідні послуги тощо. Наприклад в державних школах, медичних закладах, службах соцзахисту тощо.

другий - пенсія, що формується з обов'язкових відрахувань не на пенсію комусь іншому. а на свою пенсію у майбутньому. Кожному відкривається персональний рахунок, на який здійснюються відрахування, і ці кошти накопичуються, інвестуються, збільшуються, і при виході на пенсію людина починає отримувати свої гроші з %% як пенсію. І ці відрахування на такий рахунок є обов'язковими як певний %% від зарплати.

Третій рівень, це той, коли людина за власним бажанням здійснює відрахування і накопичує собі кошти для отримання додаткової пенсії. принцип накопичення і збільшення таких заощаджень аналогічний до другого рівня. просто в другому це обов'язково, а в третьому це за бажанням.

 

 

Що ми маємо зараз в Україні? Ми маємо перший рівень, що поєднаний з нульовим. Туди ми платимо усі, і які будуть зарплати, рівень життя коли нам прийде час отримувати виплати, невідомо нікому. і чи буде кому платити ті внески - також. 

Другий рівень в нас "обіцяють" з 2004 року, і постійно відкладали його впровадження. У жовтні. коли голосувалась "пенсійна реформа", встановили чергову дату... з 2019 року... але чи не приймуть депутати рішення знову перенести? 

І третій рівень, так звані недержавні пенсійні фонди, в нас працюють, хоча їх не так і багато і активність людей мати справу з ними не висока. 

Прихований текст

 

Коли запрацює другий рівень, то ми з вами будемо платити все ті ж гроші (платить роботодавець ЄСВ і ми ще з вами платимо при окремих послугах, як перша реєстрація автомобіля) і ще й додатково будемо відраховувати на власний рахунок, але вже з чистої зарплатні що раніше отримували на рахунок. 

В ідеалі, має бути встановлений вік, коли люди втратять право на солідарну пенсію, тож потреба в наповненні солідарного фонду поступово падатиме. Але залишатиметься, що відповідно дозволить зменшити розмір ЄСВ і його частину в солідарному фонді, збільшивши зарплату чи спрямувавши його на рахунки другого рівня.

 

 

Практично за відсутніх перспектив отримувати пенсію з солідарної системи та другого рівня у адекватних розмірах (бо перший рівень це бездонна яма, з якої отримують всі, а хто платить невідомо, а другого нема, і отримуючи хорошу офіційну зарплату. можна мати невеличку пенсію через відсутність грошей у пенсійному фонді), я давно почав задумуватися над тим, щоб відкрити рахунок у НПФ-і. До цього мене підштовхнув роботодавець, який років 5 тому "придбав" такий фонд, що по суті означає отримав право управляти коштами такого фонду. Тоді керівниками було прийнято рішення встановити невеличку "доплату" кожному працівнику у вигляді відрахувань на персональний рахунок у придбаному фонді. так в мене з'явився рахунок і я почав накопичувати чисто символічні кошти. Поступово я зробив собі додатковий договір для власного накопичення на той самий рахунок, і став по трошки відкладати ще і з зарплати.

 

Ну а тепер перейду від лірики до практики.

Що таке НПФ - це юридична особа, яка неприбуткова, і її діяльність спрямована на акумулювання, накопичення коштів для своїх клієнтів. Як правило, є адміністратор фонду та компанія з управління активами, що для фонду здійснює інвестування коштів. 

Як все працює? НПФ збирає внески та інвестує їх, щоб забезпечити приріст коштів у обсязі. не меншому за рівень інфляції. 

 

Куди інвестуються кошти? переважно цінні папери (акції, облігації) та банківські депозити. На сьогодні у більшості фондів 50% вкладено у державні облігації (ОВДП) (більше не дозволено законодавством), кілька відсотків у корпоративних облігаціях, і решта на депозитах у найбільш надійних банках. Як показує моя практика, то нормальні КУА та фонди дуже ґрунтовно підходять до вибору банків. 

 

діяльність НПФ контролюється зараз Держкомфінпослуг, і регулятор вправі примусово перевести кошти в інший фонд, якщо НПФ погано управляє коштами та є/може бути збитковим. 

 

Як це все працює.

1. громадянин обирає НПФ та підписує з ним договір.

2. відраховує туди кошти одним з двох варіантів - автоматично з зарплати або власноручно за бажанням.

3. Фонд інвестує кошти на власний розсуд, забезпечуючи приріст у розмірі не нижче інфляції. 

4. при настанні права отримувати виплати (з 55 років), громадянин в праві обрати один з двох варіантів виплат - одноразово або щомісячно протягом визначеного ним періоду часу. 

 

Важливо тут є те, що при відрахуваннях у НПФ громадянин має право подати в податкову декларацію, та повернути податок на доходи фізосіб, що був сплачений з коштів, відрахованих у НПФ. дрібничка, але приємна.отримані кошти можна також спрямувати у НПФ )) 

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

Будь ласка Увійдіть або Зареєструйтесь щоб побачити посилання.

 Дуже прошу повторити свої висловлювання по суті теми, без політики, нецензурних висловів і офтопу.

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

Хоча я сам... 

Цитата

пройде років 5-7, на якомусь НПФ насобирається велика сума грошей Чужих!!! що завадить керівнику цього НПФ зняти ці гроші, перевести їх "кудись" та звалити с україни? 

це практично неможливо зробити. Бо треба змінити закон, який дозволить вкласти ці гроші так, щоб вкрасти. наразі законодавство таку можливість виключає, бо напрямки інвестування обмежені як за переліком, так і за структурою. 

Посилання на коментар
Поділитися в соціальні мережі:

Створіть акаунт або увійдіть у нього для коментування

Ви маєте бути користувачем, щоб залишити коментар

Створити акаунт

Зареєструйтеся для отримання акаунта. Це просто!

Зареєструвати акаунт

Увійти

Вже зареєстровані? Увійдіть тут.

Увійти зараз
×
×
  • Створити...

Важлива інформація

Щоб зробити цей веб-сайт краще, ми розмістили cookies на вашому пристрої. Ви можете змінити свої налаштування cookies, у іншому випадку ми будемо вважати, що ви згодні з цим.